支付下一站：产业互联网及数字化是支付的重要发展方向

近年来，在中国互联网企业创新能力的驱动下，中国的支付行业迅猛发展，从一个跟随者变成全球行业的引领者。随着云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能等新一代信息技术的发展，互联网从消费互联网阶段发展到产业互联网阶段，信息技术的“赋能”作用进一步增强，其与实体经济的深度融合，加快了实体经济数字化、网络化、智能化的发展进程，从根本上改变了经济发展的模式，重塑了全球产业链分工。在产业互联网迅速发展的背景下，支付如何为产业互联网的变革和发展提供能力支持，是支付企业在未来几年面对的挑战和机遇。

1、移动支付是消费互联网发展的阶段成果

       在最新的3月份中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》的报告中，我国2019年网络支付量达到9400亿笔。对比2015年的数据，4年来交易量增长了4倍以上。其中移动支付增长尤为显著。

       从相关行业调查报告中可以看到，2019年移动支付在个人消费金额中的占比达到64%，而2018年这一比例还不到40%。从消费金额看，2019年人均移动支付消费金额每月已超过2900余元，比2018年上涨11%，月均消费5000元以上的受访者达到20%。移动支付已经深入到人们生活中的方方面面。

       中国移动支付迅速发展的直接原因，是由于中国支付行业通过创新，迎合移动消费者需求，在保证安全性的前提下，移动端用户体验日趋完善。而更深层的原因，则是由于中国的消费互联网在最近10年快速的崛起。中国互联网在庞大的消费市场，完备的移动基础设施等综合因素的作用下，迅速从模仿走向创新，成为全球互联网的引领者。现在全球20大互联网公司中，中国占8个（美国12个）。所以，可以说中国的支付产业是中国互联网发展的阶段性成果；同时，中国在移动支付层面的创新，也是中国互联网发展的重要驱动力。

2、未来几年支付发展的趋势？

       近年来，移动支付从指数级增长的发展势头逐渐放慢到常规增长状态。支付尤其移动支付的主线，是继续提升渗透率。众多支付企业一方面继续拓展行业应用，比如在交通出行等垂直领域持续的深耕细作，另外一个方面，移动支付和电商成为中国互联网进军全球的重要推手，加强在全球不同区域的渗透。

       移动支付在支付便利性上持续创新，声纹验证、指纹验证、刷脸验证等更多的创新支付方式也在迅速发展。但由于二维码移动支付已经足够便利，所以这些创新更多是支付体验的改进，而不再是一种基础性的颠覆创新。

       如果回归到中国互联网发展的大背景和趋势下，联动优势认为，为产业互联网服务，成为企业数字化的基础能力，是支付下一阶段发展的重要方向。

1）中国互联网发展的趋势是产业互联网和数字化

-摘自《中国互联网经济白皮书2.0》

       2019年，波士顿咨询发布了《中国互联网经济白皮书2.0》，其中提到，中国的前端消费互联网数字化程度全球领先，在2C密切相关的衣食住行各个领域，中国的数字化程度要领先于美国等其他发达国家。

       但是在后端产业互联网部分，数字化程度还处于发展阶段，整体远远落后于美国。现在大部分企业遇到的难题是，消费者已经数字化了，但企业自己还未能数字化。没有数字化，就做不到快速创新，也做不到智能决策，显然已经跟不上竞争的节奏。

       从宏观看，我国发展较领先的消费互联网继续升级，并在推动产业互联网的变革。一方面，是消费互联网需求侧的迭代会倒逼供给侧改革；另一方面，终端更多的数据积累和线上化使得产业升级成为可能。总之，我国产业互联网步入迅速发展阶段，成为我国下一阶段互联网发展的重点。

2）我国已经进入到企业数字化的关键时期

       继互联网、移动互联网浪潮之后，数字化中国将是中国未来10年**的机会，通过自动化设备、机器人、物联网、5G基础设施、SaaS服务平台以及AI和大数据等一系列技术手段，各行各业将实现产业的在线化、数字化、以及智能化升级。

       我国近年在政策制定上，明确向数字化倾斜。近期的“新基建”，包括5G、大数据中心、人工智能、工业互联网等方向本质上是建设信息数字化的基础设施。

       在消费互联网发展的时代，移动支付成为消费互联网的基础设施，帮助消费互联网迅速扩张。而在即将到来的产业互联网时代，支付必须发挥类似的作用，才能满足产业互联网发展的需求。同时，只有满足社会发展的需求后，支付行业才能维持持续快速发展。

3、支付的下一站：产业互联网数字化工具

       如果要成为产业互联网数字化基础，支付需要解决产业互联网数字化中的一系列问题。如同当年面对消费互联网发展的初期一样，今天为企业服务的B端支付，在便利性、用户体验，产品功能等方方面面还有很多问题，相信这是未来支付重要的发展方向。

1）支付要更好的支持企业资金收付款需求

       目前，企业支付基本只能通过B2B网银完成，适应面窄，便利性差。此外，由于B2B网银付款企业是通过支付公司扣款，所以付款单位名称和入金名称往往不一致，以上都阻碍了企业支付的普及。

       未来，企业支付应该通过移动安全认证技术，大数据技术，区块链技术等，可以通过手机等载体便捷的开展支付，利用各种新技术和业务手段，在保证安全性的前提下，尽可能的提高便利性，这将更好的普及企业支付，助力企业业务的在线化。

2）支付将升级为企业服务工具

       在企业数字化的过程中，支付有机会通过云平台变成一种企业服务能力。支付的基础能力是支付主体的收款付款。对于一个企业，收付款或者资金处理要比个人复杂的多。一，支付不仅仅涉及普通资金往来，也涉及类似银票、商票等企业经常遇到的金融工具。二，支付涉及多种内外部系统，如企业内部的财务系统，外部的银企系统、还有企业运营的业务系统。

       支付在为企业服务的过程中，可以通过云计算等技术，提升支付内涵的扩展，从狭义的支付服务到更完整的资金处理服务能力。进而对支付的业务模式进行升级，由交易服务转变为企业服务，在扩展服务内容的同时，形成支付公司更健康的商业模式。

3）支付将助力产业互联网

       产业互联网对于传统企业往往意味业务模式的升级，要从供给侧，需求侧重构业务，需要打通生产、流通和消费。支付在这个过程中可以通过支付能力，账户能力，金融服务能力，协同产业互联网平台的业务发展。

       首先，支付企业可以通过全场景支付能力，覆盖产业互联网的支付场景。其次，通过场景衔接，将信息流，物流，资金流合一，完成产业互联网平台业务的数字化。

       通过金融科技深层次应用，支付企业在商户端能够深入嵌入企业的供应链、服务链、金融链，在用户端能够深入到消费者决策和交易过程，通过提供更多服务创造出新商业模式。

       在产业互联网服务过程中，支付企业可以提供支付服务、交易服务、数据服务、账户服务、金融科技服务。从单一的支付服务商升级为综合的数字化服务商。

4、在产业互联网背景下，支付公司可以为客户提供更多的服务

       做为上市公司海联金汇（002537）旗下支付板块，联动优势电子商务有限公司是国内领先的第三方支付企业。近几年，联动优势对产业互联网进行深入的研究，启动了针对B端企业的业务升级。在服务的过程中，我们注意到通过数字化构建产业互联网平台促进业态转型和服务升级已经是众多企业的共识。因此，推出了专门面向产业互联网的“海金链”平台，为传统企业提供产业互联网数字化升级的金融科技解决方案。“海金链”以账户为载体，通过账户体系协助企业将交易线上化，满足产业互联网平台的复杂支付需求，高效灵活的处理资金，帮助产业链平台实现资金流和交易完全契合，打通F2B2B2C，实现资金流、信息流、物流、商流合一。通过“海金链”平台，联动优势服务了众多包括物流、交易市场、垂直电商、采购平台、数字供应链平台等各种细分领域的产业互联网平台。

       以某行业龙头交易市场为例，传统交易市场主要利用地理集聚效应，对行业商户进行交易撮合。但在互联网逐步渗透的背景下，传统交易市场需要面对互联网平台的竞争。传统交易市场只有利用好互联网工具和技术，通过业态转型和服务升级才有机会在未来取得竞争优势。

       在数字经济时代，传统交易市场要实现从实体贸易平台向数字贸易平台升级，首先要实现信息流、物流、商流、资金流的完整协同。但现状是，传统的线下市场交易往往未纳入管理，交易资金流数据主要分散于各种支付机构和银行，并且无法与信息流、商流匹配，自然更谈不上数据留存和基于数据的服务升级。

       为了进行产业互联网数字化转型，联动优势“海金链”平台为交易市场提供了支付、账户、交易、清分结算、金融等综合服务。通过提供“场景化支付金融”服务，打通不同业务场景的贸易和交易数据，帮助交易市场打造“商户-商品-商贸”的数据闭环，实现支付数据的自然留存，逐步解决无法准确掌握经营数据的痛点。同时，基于所积累的数据为传统交易市场提供商贸数据支撑，最终帮助客户从传统的交易市场业态转型升级为数字贸易平台，客户的商业模式也由物业出租升级为垂直行业的产业链服务。

结语：

       经过了十几年的发展，支付伴随着中国互联网的发展进入一个新的时期，在这里产业互联网将变成互联网的主要方向，众多传统企业通过业务数字化再造了自己的业务流程和业务模式，支付也伴随这样的数字化过程逐渐成熟。未来的支付，资金收付仅仅是非常小的一部分能力，支付将通过资金的线上化，协助企业完成数字化，并依托金融科技能力，发展出新的业务内容和商业模式。支付的下一站，在支付之外。